משכנתא? הלוואה עסקית? מה המימון הכדאי ביותר בשבילי?
כנראה שכבר שמעתם על אופציות המימון הנוחות בפורטוגל, אולי אתם בעלי אזרחות פורטוגזית ושמעתם שאתם זכאים לקבל משכנתא לרכישת נכס בפורטוגל. אז בואו נצלול קצת יותר לעומק :)
ניתן לחלק את אפשרויות המימון בפורטוגל ל-3 אפשרויות עיקריות:
משכנתא - הלוואה למטרות דיור או השקעה, בדר"כ בתנאים משתלמים יותר מהלוואה בנקאית רגילה. הנכס מהווה את הבטוחה ומשועבד לבנק לאורך תקופת ההלוואה.
הלוואה כללית - או בשמה הידועה בישראל - 'הלוואה לכל מטרה' , הלוואה זו תהיה רלוונטית למי שאינו מעוניין בשעבוד נכס לצורך קבלת ההלוואה. הלוואה זו תינתן לרוב בתנאים פחות טובים מאשר משכנתא.
הלוואה עסקית - למי שבבעלותו עסק רשום בפורטוגל, תכנית עסקית וצורך בפיתוח העסק.
מה עדיף?
אין מימון טוב יותר או טוב פחות. לכל השקעה יש את המימון המתאים לה. אנחנו תמיד ניקח בחשבון את התוכנית העסקית הכוללת וייעוד ההשקעה לפני שנחליט על סוג המימון הנדרש.
הפעם נרחיב על הלוואה הנפוצה ביותר לרכישת נדל"ן, הרי היא המשכנתא.
שוק המשכנתאות בפורטוגל הינו אטרקטיבי במיוחד, ניתן לקבל עד 80% מימון ל- 30 שנים לאזרחים אירופאיים תושבי חוץ. מי שמתכוון להתגורר בפורטוגל יכול לקבל עד 85-90 אחוזי מימון. בשני המקרים הגיל לפרעון ההלוואה יכריע את משך תקופת ההחזר, לרוב גיל הפרעון המרבי יהיה 72-74 (כתלות בבנק המלווה). מי שאינו אזרח האיחוד האירופאי, יוכל לקבל מימון של עד 70%.
בדומה ללקיחת משכנתא בישראל, גם בפורטוגל נצטרך להציג בפני הבנק מסמכים המוכיחים את כושר ההכנסה והעמידה בהחזרים, רוב הבנקים דורשים שההחזר החודשי לא יהיה גבוה מ35% מההכנסה הפנויה. בנוסף נצטרך לבטח את הדירה והבנק יבצע בדיקת שמאות לנכס שנרצה לרכוש.
בשונה ממשכנתא בישראל שבה ניתן לשלב בין מסלולי הלוואה שונים, במשכנתא בפורטוגל ישנן 2 אופציות נפרדות:
ריבית קבועה - כאשר ניקח משכנתא בפורטוגל בריבית קבועה ההחזר החודשי שלנו יהיה קבוע. אנחנו נבחר את התקופה בה נרצה לשלם ריבית קבועה, לאחר מכן שארית החוב תועבר למסלול ריבית משתנה.
ריבית משתנה - אם נבחר בריבית משתנה אנו נהיה תלויים בשינויי הריבית של הבנק המרכזי האירופאי, הבנק המרכזי קובע את הריבית על ידי חישוב של ממוצע הריביות של פאנל בנקים אירופאים נבחרים.
שיעור הריבית המוצע נקרא Euribor (קיצור של Euro Interbank Offered Rate) והוא מתעדכן אחת לכמה חודשים - בהתאם לסוג ההלוואה.
במידה ונרצה לפרוע את המשכנתא לפני תום התקופה אנחנו נשלם עמלת פירעון מוקדם בגובה של
.0.5% מסכום יתרת הקרן.
לכל אחת מהאפשרויות יש יתרונות וחסרונות שלה.
לרוב, כאשר ניקח משכנתא בריבית קבועה, הבנקים יציעו לנו ריבית מעט יותר יקרה מהריבית המשתנהה אך אנחנו נהיה בטוחים שבמקרה של העלאות ריבית אנחנו לא נהיה אלו שיספגו אותן אלא הבנק. אם נבחר בריבית משתנה אנחנו נהיה חשופים להעלאות או הורדות הריבית. אנחנו נבחר את האופציה המתאימה ביותר לנו בהתאם לתוכנית העסקית, לתנודות בשוק ולרמת הסיכון שאנחנו מסוגלים להתמודד איתו.
בעת הגשת בקשה לקבלת משכנתא בפורטוגל נצטרך להציג בפני הבנק סט מסמכים המכיל בין היתר: צילום דרכון, מספר NIF, הוכחת הכנסה ועוד.
לאחר שיש בידנו את המסמכים הנדרשים, נוכל להגיש בקשות למספר בנקים אשר מספקים משכנתאות בפורטוגל ונבחר את הבנק שהציע את הרביות האטרקטיביות ביותר.
צריכים ייעוץ בנושא מימון ומשכנתא בפורטוגל? מוזמנים ללחוץ כאן
